Kiel aĉeti domon sen antaŭpago?

Como Comprar Casa Sin Down Payment







Provu Nian Instrumenton Por Forigi Problemojn

Kiel aĉeti domon sen antaŭpago? Kiel aĉeti domon sen mono.

Trovi la kontantmonon por antaŭpago povas esti grandega obstaklo por iu ajn, kiu volas fariĝi domposedanto.

Plej multaj el la Financaj fakuloj rekomendas celi 20% antaŭpagon eviti pagu pli ĉiumonate por privata hipotekasekuro . Se vi sentas, ke ŝpari tiom multe povas esti neebla, vi ne estas sola. Laŭ datumoj de Agentejo.com , la tipa jarmila aĉetanto lasis averaĝe 8,8% de sia aĉetprezo en decembro 2019.

Feliĉe, ekzistas alternativoj al a konvencia hipoteko kio povas helpi vin aĉeti domon sen antaŭpago . La usona registaro ofertas dompruntojn por aĉetantoj de domoj en financa pozicio, sed kompreneble ekzistas iuj avantaĝoj.

Dum ĉi tiuj pruntoj povas havi favorajn kondiĉojn, ekzemple malpli altaj interezaj normoj , kutime estas alta kvalifika normo . Akiri unu el ĉi tiuj pruntoj ankaŭ ne tute liberigas vin, ĉar vi ankoraŭ bezonas monon por kovri la fermaj kostoj , kaj post kiam vi estas en la domo, la monataj hipotekaj pagoj.

Sube estas prezentas tri el la plej oftaj pruntoj subtenataj de registaro por domaĉetantoj, ilin ofertas diversaj pruntedonantoj tra la lando. Rimarku, ke multaj ŝtatoj ankaŭ ofertas siajn proprajn hejmpruntajn helpajn programojn, specife por unuafojaj aĉetantoj de hejmoj.

Veterana Afero (VA) Prunto

Aktivaj kaj iamaj militistoj havas aliron al la Prunto pri Veteranaj Aferoj (VA) financi la aĉeton de loĝu ĝis $ 484,350 en 2019 , ofte kun pli malalta interezoprocento ol konvencia hipoteko. Ĉi tiu prunto ne bezonas antaŭpagon aŭ hipotekan asekuron, sed ĝi venas kun striktaj gvidlinioj, inkluzive plenumi la normon pri minimumaj posedaĵoj.

La aĉetanto ankaŭ devas pagi financan kotizon, kiu protektas la pruntedonanton en kazo de defaŭlto. La ĝusta kvanto de la kotizo dependas de la militservo de la aĉetanto, la kvanto de la antaŭpago, kaj ĉu ili havis VA-prunton en la pasinteco, kaj estas esprimita kiel procento de la tuta prunto ( ĝenerale malpli ol 3% ), klarigas NerdWallet . La kotizo povas esti pagita anticipe aŭ aldonita al la totala prunto.

Fermaj kostoj ĝenerale estas limigitaj per VA-prunto, kvankam la aĉetanto ankoraŭ respondecas pagi ilin plejofte.

Prunto de la Departemento pri Agrikulturo de Usono (USDA)

La prunto de Usona Departemento pri Agrikulturo (USDA) helpas homojn en kamparaj regionoj aĉeti domojn kun nula komenca mono. Kvalifiki por la Unufamilia Hejma Sekura Prunta Programo , devas plenumi certajn enspezaj postuloj , priskribita kiel enspezoj malaltaj al moderaj, kiuj varias laŭ ŝtato. La USDA estas sufiĉe liberala kun sia difino de kampara kaj eĉ konsideras iujn antaŭurbajn areojn (vi povas kontroli specifajn adresojn per ĉi tiu mapo en la retejo de USDA ).

Ne estas minimuma kredita poentaro por akiri USDA-prunton, kvankam poentaro de 640 la superulo kaj ŝuldo-al-enspeza proporcio malpli ol 41% ĝenerale kvalifikiĝas por aŭtomata asekurado, laŭ USDAloans.com .

Malgraŭ la nula antaŭpaga devo, la aĉetanto pagos komenca financa kotizo egala al 1% de la totala pruntokvanto por protekti kontraŭ defaŭltoj, plus USDA-specifa kotizo de 0,35% kalkulita kiel procento de la prunta kvanto ĉiujare, sed aldonataj monataj pagoj kaj pagitaj al la hipotekpruntedonanto.

Prunto pri Federacia Loĝeja Administrado (FHA)

La prunto de la Federacia Loĝiga Administracio (FHA) permesas al aĉetantoj pagi nur 3,5% de la aĉeta prezo por ĉefa loĝejo, sed postulas kreditan poentaron de 580 la superulo kaj ŝuldo-al-enspeza proporcio pli malalta ol 43% . Se vi havas kreditan poentaron inter 500 kaj 579, vi devas forlasi 10%.

FHA-pruntoj postulas privatan hipotekan asekuron, faritan kiel antaŭpago plus monataj pagoj, kaj ĝenerale ankaŭ havos pli altan interezon ol konvencia hipoteko. La aĉetanto ankaŭ respondecas pri fermaj kostoj.

La maksimuma prunto de FHA varias laŭ loko, sed por unufamilia hejmo ĝi varias de $ 315,515 en malmultekosta areo ĝis $ 726,525 en alta prezo en 2019.

Kiel vi povas ricevi antaŭpagan helpon?

Ekzistas programoj tra la lando por helpi kvalifikitajn prunteprenantojn akiri la antaŭpagon, kiun ili bezonas por aĉeti ĉefan loĝejon.

Multaj antaŭpagaj helpaj programoj Ili traktas la financojn kiel subvencion se vi restas en la nemoveblaĵo, sed kiel prunton se vi vendas, klarigas Kahn. Ili ankaŭ povas esti agorditaj por instigi aĉetantojn translokiĝi al iuj areoj.

Ekzemploj de antaŭpagaj helpaj programoj haveblaj:

  • En Denvero, la programo Metro Hipoteka Helpo Plus ofertas subvencion ĝis 4 procentoj de la prunto. La enspezoj de pruntedonantoj ne devas superi limojn, kaj 0,5 procenta antaŭpago eble necesos.
  • En San-Diego, unuaj aĉetantoj farantaj ne pli ol 80 procentojn de la meza enspezo de la areo povas peti stipendio ĝis $ 10.000 . Transakcioj estas submetitaj al aliaj limoj, inkluzive de speco de posedaĵo kaj aĉetprezo.
  • En Miĉigano, unuaj aĉetantoj de hejmoj tra la ŝtato kaj ripetaj aĉetantoj de hejmo en specifaj lokoj, kiuj havas kreditan poentaron de almenaŭ 640, povas peti prunto de nulprocenta antaŭpaga helpo ĝis 7 500 dolaroj. Kiam la hejmo estas vendita aŭ refinancita, la prunto devas esti pagita tute. La prunteprenanto devas pagi 1-procentan antaŭpagon.
  • En Klevlando, kvalifikitaj aĉetantoj povas ricevi prokrastita prunto ĝis 17 procentoj de la tuta kosto de la transakcio (aĉeta prezo plus 5 procentoj de fermaj kostoj). La prunteprenanto devas kontribui almenaŭ 3 procentojn de la tuta kosto de la transakcio. Kvindek procentoj de la prokrastita prunta saldo estos pardonita post 10-jara okupado, kaj la saldo ne bezonas esti pagita ĝis vendo aŭ transdono. Por iuj nemoveblaĵoj, la prunto transformiĝas al subvencio post kvin jaroj da okupado.
  • En Kalifornio, la komenca pago-asistprogramo por GSFA Plateno ofertas malaltajn kaj moderenspezajn prunteprenantojn ne repageblan donacon ĝis 5 procentoj de hejma valoro al aĉeto aŭ refinanco de ĉefa loĝejo. La minimuma postulata FICO-poentaro estas 640, kaj la maksimuma ŝuldo-al-enspeza rilatumo estas 50 procentoj. Iuj prunteprenantoj devos enmeti ĉi tiun prunton malpli ol 0,5 procentojn, diras Kahn.

Ĉu vi bezonas monon por fermi?

La bezono de iom da mono por fermi hipotekon ne estas mito, ĝenerale. Pruntoj, kiuj permesas al prunteprenanto aĉeti domon sen poŝa dolaro, ne estas normo. Fermaj kostoj povas aldoni ĝis 3 ĝis 5 procentojn de la aĉeta prezo kaj inkluzivi:

  • Originokotizo
  • Aliĝkotizo
  • Peranta kotizo
  • Rabataj punktoj (aŭ hipotekaj punktoj)
  • Pagoj de triaj (inkluzive takson, inspektadon, titolan raporton, titolan asekuron, kreditan raporton, inundan ateston, enketon kaj aliajn kotizojn)
  • Antaŭpagitaj varoj (inkluzive asekuron de domposedantoj, domimpostoj, antaŭpagitaj interezoj)
  • Abona kotizo
  • Dokumenta prepara kotizo

Iuj pruntedonantoj ofertas pagi iujn kotizojn, eble kontraŭ pli alta intereza procento pri la prunto. Iuj programoj permesas aldoni kotizojn al la prunta ekvilibro tiel ke ili ne estas pagotaj je fermo (vi tiam pagos intereson pri la kotizoj dum la vivo de la prunto).
Vi povas trovi kreivajn manierojn malpliigi viajn poŝkostojn. Ekzemple, familiano eble donacos al vi financojn por antaŭpago kaj eble petos la vendiston oferti koncesiojn (vendistajn kreditojn) por iliaj fermaj kostoj.

Kiam nula anticipa hipoteko estas bona ideo?

Nulpaga hipoteko estas bonega eblo por aĉetanto de hejmo, kiu havas limigitan monon sed alie bone kvalifikas aĉeti hejmon.

Enspezoj kaj kreditindeco estas multe pli altaj indikiloj de preteco de domposedado ol antaŭpago, diras Paul. Membro de armeaj fortoj en aktiva deĵoro havas tre stabilan enspezon, garantiitan salajron kun preskaŭ neniu ŝanco perdi laboron. VA-pruntoj superas multajn aliajn specojn de malaltaj antaŭpagaj pruntoj.

Se vi ne planas vendi almenaŭ dum la unuaj jaroj, pretas kaj kapablas respondeci pri la prizorgado de la hejmo kaj havas stabilan enspezon, senpaga hipoteko povus konduki al domposedado jarojn antaŭe. ol vi povus, se vi devus ŝpari por la antaŭpago.

Kiam estas nula antaŭhipoteko malbona ideo?

Nula hipoteko eble ne estas bona elekto por prunteprenanto, kiu povas fari antaŭpagon kaj ŝpari monon longtempe. La komencaj kostoj kaj la interezokvoto de la prunto emas esti inverse proporciaj al la komenca pago. Ju pli vi povas forlasi hejmon, des pli bonaj estas la kondiĉoj kaj malpli vi pagos entute.

Nula anticipa hipoteko ne estas bona ideo en malpliiĝanta merkato. Se vi maltrafas antaŭpagon kaj la valoro de via hejmo malpliiĝas, vi estos sub akvo (vi ŝuldos pli multe sur via hejmo ol indas en la hodiaŭa merkato).

Vi ankaŭ perdos se vi vendos en proksima estonteco. Vi devas enkalkuli la ekvilibran punkton (la punkto, en kiu via egaleco superas vian aĉetkoston kaj vian vendokoston). Ĉi tio facile povus pasigi kvin jarojn pruntedonite. Se vi vendos pli frue, vi perdos monon.

Fine, nula hipoteko ne estas bona financa movado por iu, kiu ne povas flankenmeti monon regule. Vi bezonos iom da buĝeta disciplino por posedi hejmon, aŭ vi povus alfronti gravan financan krizon, kiam via hejmo bezonas bontenadon. Vi ne rajtos ricevi hejman akcian prunton antaŭ ol vi havos sufiĉe da akcio (vi ofte bezonas 20-procentan akcion post fermo de prunto), kiu probable estos naŭ ĝis 12 jaroj, depende de via interezokvoto.

Kiel Vi Povas Trovi La Ĝustan Antaŭpagan Hipotekon?

Praktike ĉiuj hipotekaj pruntedonantoj ofertas multoblajn pruntajn produktojn por plenumi diversajn bezonojn de prunteprenantoj, inkluzive de malaltaj antaŭpagaj pruntoj. Pruntedonantoj tra la lando ofertas ekzemple pruntajn programojn VA, USDA kaj FHA.

Kiam vi pretas kandidatiĝi, butikumu kun pruntedonantoj grandaj kaj malgrandaj kaj ricevu multoblajn pruntajn ofertojn. Interezaj tarifoj kaj kostoj varias de pruntedonanto al pruntedonanto, kaj eĉ malgrandaj diferencoj povas sumiĝi signife dum la vivo de la prunto.

Komencu per bona kompreno de via buĝeto. Domposedaj kostoj ĝenerale pli altas ol luokostoj. Vi respondecos pri novaj elspezoj, kiel domimpostoj, asekuro de domposedantoj, kaj ĉia bontenado de la aĉetata hejmo.

Iuj aĉetantoj ankaŭ bezonos buĝeti por asociaj kotizoj de domposedantoj. Eĉ se pruntedonanto aŭ makleristo diras al vi, ke vi povas pagi certan pagon, ĝi devas esti kun kiu vi komfortas. La doloro de financa malfacilo povas esti bonega, sed neniu plendas pri tio, ke ĝi havas multan monon ĉiumonate.

Enhavo