Refinanci vian hipotekon esence signifas, ke vi interŝanĝas vian malnovan hipotekon kontraŭ nova kaj eble nova ekvilibro.
Kiam vi refinancas vian hipotekon, via banko aŭ pruntedonanto pagas vian malnovan hipotekon per la nova; jen la kialo de refinancante al terminon.
Plej multaj prunteprenantoj elektas refinanci por redukti sian intereson kaj mallongigi la repagon, aŭ utiligi la eblecon konverti parton de la akciaj enspezoj en sia hejmo en monon.
Ekzistas du ĉefaj specoj de refinancado: interezfinanca refinancado kaj monpaga refinancado.
Kio estas refinancado?
Refinancado estas la procezo anstataŭigi ekzistantan hipotekon per nova prunto. Tipe homoj refinancas sian hipotekon por malaltigi siajn monatajn pagojn, malaltigi sian interezon aŭ ŝanĝi sian pruntan programon de ĝustigebla hipoteko al fiks-intereza hipoteko. Aldone, iuj homoj bezonas aliron al mono por financi projektojn de hejmaj renovigoj aŭ pagi diversajn ŝuldojn, kaj utiligos sian hejman kapitalon por akiri monan refinancadon.
Sendepende de via celo, la reala refinancada procezo funkcias same kiel kiam vi petis vian unuan hipotekon - vi bezonos iom da tempo por esplori viajn pruntajn elektojn, kolekti la ĝustajn financajn dokumentojn kaj sendi peton pri refinancado de hipoteko. antaŭ ol ĝi povas esti aprobita.
Avantaĝoj de hejma refinanco
Estas pluraj kialoj por refinanci vian hipotekon. Iuj el la eblaj avantaĝoj inkluzivas:
- Reduktu vian monatan pagon *. Laŭ Studo , la averaĝa domposedanto povas ŝpari $ 160 aŭ pli monate per refinanco. Kun pli malalta monata pago, vi povas ŝpari al aliaj ŝuldoj kaj aliaj elspezoj, aŭ apliki tiujn ŝparojn al via monata hipoteka pago kaj pagi vian prunton pli frue.
- Forigu privatan hipotekan asekuron (PMI). Iuj domposedantoj, kiuj havas sufiĉan hejman egalecon aŭ enpagitan egalecon, ne devos pagi hipotekan asekuron, kiu malpliigos sian tutan monatan pagon.
- Reduktu la daŭron de via prunto. Por domposedantoj, kiuj ekpagis hipotekon frue en sia kariero, 30-jara hipoteko eble havas pli financan sencon. Sed por tiuj, kiuj volas pagi sian hipotekon pli frue, redukti la pruntperiodon povas esti alloga elekto.
- Ŝanĝo de alĝustigebla intereza hipoteko al fiksa intereza prunto. Kiam vi havas alĝustigeblan impostan hipotekon, via pago povas ĝustigi supren aŭ malsupren laŭ interezaj tarifoj ŝanĝiĝas. Ŝanĝi al fiksa imposto kun fidindaj kaj stabilaj monataj pagoj povas doni al domposedantoj la sekurecon scii, ke ilia pago neniam ŝanĝiĝos.
- Kunfandigu vian unuan kreditlinion pri hipoteko kaj hejma akcio (HELOC). Transformante ilin en unusolan monatan pagon, vi povas simpligi viajn financojn kaj fokusiĝi al sola ŝuldo. HELOC-oj ofte havas alĝustigeblajn tarifojn, do refinancado al fiksa imposto povus ŝpari al vi monon longtempe.
- Uzu la egalecon en via hejmo por akiri monon. Kun kreskantaj hejmaj valoroj, vi eble havas sufiĉe da egaleco por ricevi monpagon. Ĉi tiu mono povas esti uzata por financi hejmajn plibonigojn, pagi ŝuldojn aŭ financi grandajn aĉetojn.
Riskoj de pruntrefinancado
Depende de viaj celoj kaj financa situacio, refinancado eble ne ĉiam estas via plej bona elekto. Dum refinancado ofertas multajn avantaĝojn, vi ankaŭ devos pripensi la riskojn.
Ekzemple, refinanci vian hipotekon ĝenerale rekomencas la repagon. Do se vi havas kvin jarojn por pagi 30-jaran prunton kaj decidas fari novan 30-jaran hipotekon, vi pagos hipotekon dum 35 jaroj. Por iuj domposedantoj, ĉi tio estas bona plano, sed se vi jam havas, ekzemple, 10 aŭ 20 jarojn kun via hipoteko, la dumviva intereso eble ne valoras la aldonajn kostojn.
En ĉi tiuj kazoj, multaj domposedantoj refinancas per mallongperspektiva prunto, kiu ne etendos siajn hipotekajn pagojn, kiel 20- aŭ 15-jara hipoteko (kiu ofte ankaŭ ofertas pli malaltajn tarifojn ol 30-jaraj pruntoj.).
Ĝenerale refinancado estas bona eblo, se la nova intereza procento estas pli malalta ol la interezokvoto de via nuna hipoteko, kaj la tuta ŝparsumo superas la koston de refinancado. Ekzemple, se vi havas $ 390,000 restantan sur $ 400,000-prunto je 4,25%, anstataŭigi vian nunan hipotekon je 3,75% povas rezultigi ŝparadon de $ 162 monate kompare kun via antaŭa prunto. *
* Kiam refinancas vian ekzistantan prunton, viaj totalaj financaj kostoj povas esti pli altaj dum la vivo de la prunto.
Demandoj pri Refinancado
Antaŭ ol elekti refinanci, gravas esti preta. Por mezuri vian pretecon por refinancado, konsideru la jenajn demandojn.
Ĉu mi refinancu, se mi nur planos loĝi en mia hejmo ankoraŭ kelkajn jarojn?
Samkiel kiam vi komence aĉetis vian hejmon, vi devos pagi kotizojn, impostojn kaj fermajn kostojn de via refinancita hipoteko. Gravas determini kiom da tempo necesos por rompi eĉ dum refinancado de hipoteko. La ekvilibra punkto estas la punkto, kiam la monataj ŝparadoj kreitaj per refinancado de hipoteko superas la koston de refinancado.
Laŭ la Konsumanto pri Financa Protekta Konsumanto, vi devas pripensi kiom da tempo necesos por la monata ŝparado por pagi la koston de refinancado. Revizii la fermajn kostojn, kiujn vi pagis per via originala hejma prunto. Refinancaj kostoj povas esti proksimume samaj. Ofta ĝenerala regulo devas daŭrigi nur se la nova interezoprocento ŝparas al vi tiun sumon dum ĉirkaŭ du jaroj (alivorte, se vi egalas post ĉirkaŭ du jaroj).
Do nepre faru la kalkulon kaj komprenu kiel la nova prunto influos vin.
Kiel refinancado influas mian kreditan poentaron?
Via kredita poentaro ne nur helpas determini vian hipotekan refinancan aprobon, sed ĝi ankaŭ determinas la interezon, kiun via pruntedonanto ofertos. Simple dirite, ju pli alta estas via kredita poentaro, des pli malalta estas via interezokvoto.
Ekzemple, prunteprenanto kun averaĝa pruntokvanto de $ 250,000 kaj kredita poentaro de 640 povas pagi ĉirkaŭ $ 2,500 pli jare en interezaj pagoj ol prunteprenanto kun kredita poentaro de 760 . Se via kredita poentaro malpliiĝis de kiam vi unue ricevis vian hipotekon, vi povas atendi pagi pli altajn tarifojn, kiuj povas nei iujn ajn eblajn avantaĝojn de refinancado.
Kio estas la restanta saldo de mia prunto?
Antaŭ ol subskribi novan hipotekon, vi devos taksi vian nunan pruntan ekvilibron. Se vi nun estas en via 15a jaro de via 30-jara prunto, vi eble volas esplori viajn refinancajn elektojn kun pli mallonga limtempo. Ĉi tio havas sencon por multaj domposedantoj, ĉar ĝi permesas al ili profiti historie malaltajn tarifojn sen prokrasti sian pagdaton, kiu ofte povas doni grandajn ŝparadojn. *
Ĉu mi bezonas flekseblecon aŭ rigidan paghoraron?
Ofta uzo de refinancado estas mallongigi la vivon de prunto kaj pagi ĝin pli frue. Se nunaj hipotekaj interezoprocentoj estas pli malaltaj ol via aktuala interezoprocento, estas ofte havi similan monatan pagokvanton reduktante jarojn de via hipoteko.
Ekzemple, domposedantoj kun 30-jara hipoteko povas refinanci en 15-jaran prunton. Ĉi tio povas esti bonega elekto, sed estas konsiderindaj aferoj:
Unue, plej multaj pruntedonantoj permesos al vi pagi vian hipotekon frue. Do se vi volas pagi vian 30-jaran prunton en 15 jaroj kun aldonaj pagoj, vi eble povos. Ĉi tio povas helpi vin konstrui kapitalon pli rapide kaj ŝpari interesajn pagojn. Se cirkonstancoj ŝanĝiĝas kaj tempoj malfacilas, vi rajtas reiri al la originala 30-jara kontrakta pago.
Aliflanke 15-jara prunto ĝenerale ofertas eĉ pli grandajn interesajn ŝparadojn kaj ankaŭ povas helpi vin konstrui egalecon rapide, do vi povas posedi vian hejmon senpage kaj sen pagi pli frue ol poste.
Ĉu refinancado disponeblas por pruntoj FHA, VA, Jumbo aŭ USDA?
Jes, depende de via nuna situacio, unu el ĉi tiuj ebloj povus havi sencon por vi. Aldone, se vi nuntempe havas konvencian, FHA, VA, Jumbo aŭ USDA-prunton, estas disponeblaj ebloj, kiuj inkluzivas plurajn simpligitajn refinancajn programojn. Fluliniaj refinancaj programoj ofertas simpligitan aproban procezon per reduktado aŭ forigo de multaj el la enspezoj, kreditoj aŭ taksaj recenzoj, kiuj estas inkluzivitaj en normaj refinancaj programoj.
La optimumiga programo de VA nomiĝas Intertempa Redukta Refinancado, aŭ IRRRL. Gravas mencii, ke optimumigitaj refinancaj pruntoj eble ne permesas elekton pri monretiro. Ankaŭ, kiel aliaj refinancaj opcioj, simpligitaj refinancaj pruntoj povas aldoni vian tutan koston dum la vivo de la prunto.
Ĉu nun estas la ĝusta tempo por refinanci?
Finfine, estas grave kritiki la nombrojn por vidi ĉu refinancado havas sencon por vi. Eĉ se vi ne povis refinanci en la pasinteco, pruntaj programoj kaj tarifoj ĉiam ŝanĝiĝas. Ĉi tiuj ŝanĝoj, kune kun kreskantaj hejmaj valoroj en diversaj merkatoj, povas permesi al vi malaltigi vian imposton aŭ viajn monatajn pagojn.
Sed vi ne devas fari ĝin sola! Pruntaj oficistoj de PennyMac ĉiam pretas respondi viajn demandojn kaj gvidi vin sur la vojo al sukcesa refinanco.
Imposto kaj limtempa refinancado
En refinancado de kurzo kaj limtempo, vi kutime ricevus novan hipotekon kun pli malalta intereza normo, kaj eble eĉ pli mallongan pagtempon (30 jaroj ŝanĝiĝis al 15-jara limtempo).
Kun lastatempe historie malaltaj interezokvotoj, refinanci vian 30-jaran hipotekon al 15-jara hipoteko povas fini kun monataj pagoj similaj al via originala prunto. Ĉi tio estas pro la pli malalta intereso, kiun vi pagus pri via nova hipoteko, kvankam la 15-jaraj hipotekaj pagoj estas kutime pli altaj ol 30-jaraj pruntoj.
La Vero pri Hipoteko diras, ke gravas certigi, ke vi trovas vian ekvilibran punkton antaŭ ol decidi refinanci vian nunan hipotekan imposton. Tio estas esence kiam refinancaj kostoj estas rekuperitaj per la plej malalta monata hipoteka pago.[1].
Refinancado kun monretiro
En monpaga refinancado, vi povas refinanci ĝis 80 procentoj de la nuna valoro de via hejmo per kontanta mono. Tial ĝi nomiĝas monrehava refinancado. Do ni diru, ke via hejmo taksas $ 100,000 kaj vi ŝuldas $ 60,000 sur via prunto. Via banko aŭ pruntedonanto povas doni al vi, kiel kvalifikita prunteprenanto, $ 20,000 en mono, gajnante vian novan hipotekon $ 80,000.
En monpaga refinancado, vi ne ĉiam ŝparas monon per refinancado, sed vi ricevas formon de prunto kun pli malalta intereso pri la bezonata mono. La kialoj por preni monredukteblan rafinon povus esti, ke vi eble volos fosi novan naĝejon por via postkorta emeritiĝo aŭ iri en revajn feriojn.
Konsciu, ke preni monpruntan hipotekon pliigas la sumon de via ristorno[2]. Ĉi tio povus signifi pli grandajn kaj / aŭ pli longtempajn pagojn. Memoru, ke ĉi tio ne estas senpaga mono kaj vi devas repagi ĝin al via pruntedonanto.
Decidi refinanci vian hipotekon ne estas io malpripensenda. Konsideru la koston de refinancado kontraŭ la ŝparado kompense. Parolu kun financa planisto, se vi zorgas pri tio, ĉu vi devas refinanci aŭ ne, kune kun aliaj disponeblaj al vi ebloj.
Enhavo
- Kio estas refinancado?
- Avantaĝoj de hejma refinanco
- Riskoj de pruntrefinancado
- Demandoj pri Refinancado
- Ĉu mi refinancu, se mi nur planos loĝi en mia hejmo ankoraŭ kelkajn jarojn?
- Kiel refinancado influas mian kreditan poentaron?
- Kio estas la restanta saldo de mia prunto?
- Ĉu mi bezonas flekseblecon aŭ rigidan paghoraron?
- Ĉu refinancado disponeblas por pruntoj FHA, VA, Jumbo aŭ USDA?
- Ĉu nun estas la ĝusta tempo por refinanci?
- Imposto kaj limtempa refinancado
- Refinancado kun monretiro