La kreditaj poentaroj ĝenerale iras de 300 kaj 850 , kaj prunteprenantoj ene de certa intervalo povas kvalifikiĝi por hejmaj pruntoj. Dum vi ne bezonas perfektan 850-kreditan poentaron por akiri la plej bonajn hipotekajn tarifojn, ekzistas ĝeneralaj postuloj pri kredita poentaro, kiujn vi devos plenumi por ricevi hipotekon.
- La minimuma kredit-takso, kiun vi bezonos por aĉeti hejmon, varios laŭ la pruntedonanto kaj la tipo de prunto.
- Por konvenciaj pruntoj, vi bezonos kreditan poentaron almenaŭ 620. Sed kun pruntoj FHA, VA aŭ USDA, vi eble povos kvalifikiĝi kun pli malalta poentaro.
- Por kvalifiki por la plej bonaj interezokvotoj pri hipoteko, celu kreditan poentaron almenaŭ 760.
Eventualaj aĉetantoj de hejmoj celu kreditajn poentojn de 760 aŭ pli por kvalifiki por la plej bonaj hipotekaj interezokvotoj.
Tamen la minimumaj postuloj pri kredit-takso varias laŭ la speco de prunto, kiun vi ricevas kaj kiu asekuras ĝin. De nia suba listo, konvenciaj kaj grandegaj pruntoj ne estas registaraj asekuroj kaj ofte havas pli altajn kreditajn poentajn postulojn kompare kun registaraj subtenaj pruntoj kiel VA-pruntoj.
Havi pli altan kreditan poentaron faras grandan diferencon en la monsumo, kiun vi pagas dum prunto. Prunteprenantoj kun poentaroj en la plej alta gamo povas ŝparu milojn da dolaroj en interezaj pagoj dum la vivo de hipoteko.
Kiom da kredito mi bezonas por aĉeti domon?
Ĉi tiuj estas la minimumaj postuloj pri kreditpoentaro por diversaj hejmaj pruntoj, uzante taksojn de FICO.
1. Konvencia prunto
Minimuma kredita poentaro necesa: 620
Konvenciaj hejmaj pruntoj ne estas asekuritaj de registara agentejo, kiel ekzemple Usona Departemento pri Veteranaj Aferoj aŭ la Usona Agrikultura Fako. Anstataŭe, ĉi tiuj pruntoj sekvas la normojn starigitajn de sponsoritaj hejmpruntaj kompanioj. De la registaro, Fannie Mae kaj Freddie Mac. Konvenciaj pruntoj povas esti garantiitaj de unu el ĉi tiuj kompanioj aŭ privata pruntedonanto. Ĉi tiuj pruntoj estas pli atingeblaj kaj postulas minimuman kreditan poentaron de 620. Antaŭpagaj kvantoj varias.
Konvenciaj pruntoj dividiĝas en konformajn kaj nekonformajn pruntojn bazitajn sur ĉu ili plenumas aŭ sekvas la pruntajn regulojn establitajn de Fannie Mae kaj Freddie Mac. Konformaj pruntoj sekvas la normojn establitajn de ĉi tiuj organizoj, kiel maksimumaj pruntoj, dum nekonformaj pruntoj. povas superi tiujn limojn kaj estas konsiderataj kiel pruntedonaj pruntoj, el kiuj ni diskutas la kreditajn postulojn por la sekvaj.
2. Jumbo-Prunto
Minimuma kredita poentaro necesa: 680
Giganta prunto superas la maksimumajn pruntajn sumajn limojn difinitajn de la Federacia Loĝ-Financa Agentejo. Ĉi tiuj pruntoj ne rajtas esti sekurigitaj de Fannie Mae aŭ Freddie Mac, kio signifas, ke pruntedonantoj pli riskas, se vi ne pagos. Pro la pli grandaj pruntoj kaj la pli riska naturo de ĉi tiuj pruntoj, prunteprenantoj devas plenumi pli altajn postulojn pri kredito de almenaŭ 680. Kiel konvenciaj konformaj pruntoj, antaŭpagoj varias.
3. FHA-prunto
Minimuma kredita poentaro necesa: 500 (kun 10% antaŭenigo) aŭ 580 (kun 3.5% antaŭenigo)
FHA-prunto estas asekurita de la Federacia Loĝeja Administracio kaj estas elekto por prunteprenantoj, kiujn oni konsideras pli alta risko pro malaltaj kreditaj poentaroj kaj malmulte da mono por antaŭpago. Postuloj pri kredit-takso malsamas laŭ la monsumo, kiun vi planas deponi. Prunteprenantoj kun pli altaj kreditpunktoj povas kvalifikiĝi por pli malalta antaŭpago.
Jen la paneo:
- Minimuma kredita poentaro de 500, postulas antaŭpagon de 10%
- Minimuma kredita poentaro de 580, postulas antaŭpagon de 3,5%
Memoru, ke se vi antaŭpagos malpli ol 20%, pruntedonantoj probable petos vin aĉeti Primaran Hipotekan Asekuron (PMI) por kovri la koston en kazo de nepago. PMI povas kosti de 0,5% al pli ol 2% de via prunta sumo ĉiujare, depende de Experian .
4. VA prunto
Minimuma kredita poentaro necesa: Neniu oficiale, kvankam multaj pruntedonantoj preferas 620
VA (Veteranaj Aferoj) prunto estas asekurita de la Usona Departemento pri Veteranaj Aferoj kaj estas desegnita por elekteblaj membroj de la milita komunumo kaj iliaj geedzoj. Ĉi tiu tipo de prunto ne postulas antaŭpagon. Kaj kvankam la VA ne difinas postulojn pri kredito, plej multaj pruntedonantoj postulos minimuman kreditan poentaron de 620.
5. USDA-prunto
Minimuma kredita poentaro necesa: Neniu oficiale, kvankam plej multaj pruntedonantoj preferas 640
USDA-prunto estas asekurita de la Usona Agrikultura Departemento kaj estas destinita al aĉetantoj de hejmoj kun malaltaj ĝis moderaj enspezoj. Simile al VA-prunto, la USDA ne postulas antaŭpagon kaj ne establas minimuman kreditan poentaron. Tamen plej multaj pruntedonantoj devigos prunteprenantojn havi kreditan poentaron de 640 aŭ pli alte.
Kio estas bona kredita poentaro por aĉeti hejmon?
Ĝis nun ni diskutis nur pri la minimuma kredit-takso, kiun pruntedonanto pruntos konsideros. Sed kia kredita poentaro povus kvalifiki vin por la plej bonaj tarifoj? FICO dividas viajn kreditajn poentojn en kvin gamojn:
| FICO-kredita poentaro varias |
| Sub 580 | Tre malriĉa |
| 580 ĝis 669 | Foiro |
| 670 ĝis 739 | Nu |
| 740 ĝis 799 | Tre bona |
| 800 kaj pli | Escepta |
Provi akiri vian kreditan poentaron en la bona rango (670 ĝis 739) estus bonega komenco por kvalifiki por hipoteko. Sed se vi volas kvalifiki por la plej malaltaj tarifoj, provu atingi vian poentaron ene de la Tre Bona gamo (740 ĝis 799).
Gravas rimarki, ke via kredita poentaro ne estas la sola faktoro, kiun pruntedonantoj pripensas dum la subskriba procezo. Eĉ kun alta poentaro, manko de enspezoj aŭ labora historio, aŭ alta ŝuldo-al-enspeza rilatumo povus konduki al la pruntedonado nepagita.
Kiel Kreditaj Poentaroj Afektas Hipotekajn Interezajn Tarifojn
Via kredita poentaro povas havi grandan efikon sur la tuta kosto de via prunto. Ĉiutage, FICO publikigas datumojn montrante kiel via kreditpoentaro povus influi vian interezon kaj pagon. Malsupre estas bildo de la monata kosto de hipoteka hipoteko de 200 000 $ 30-jara en januaro 2021:
| Kredita poentaro | APR | Monata pago |
| 760-850 | 2,302% | 770 dolaroj |
| 700-759 | 2.524% | 793 USD |
| 680-699 | 2.701% | $ 811 |
| 660-679 | 2,915% | $ 834 |
| 640-659 | 3.345% | $ 881 |
| 620-639 | 3.891% | 942 USD |
Tio estas intereso-varianco de pli ol 1.5% kaj $ 172-diferenco en monata pago de la kredita poentaro de 620-639 al la rango de 760+.
Tiuj diferencoj vere povas sumiĝi laŭlonge de la tempo. Laŭ la Konsuma Financa Protekta Buroo (CFPB) , Hejmo de $ 200,000 kun interezokvanto de 4,00% kostas $ 61,670 pli ĝenerale dum 30 jaroj ol hipoteko kun interezokvoto de 2,25%.
Kiel plibonigi vian kreditan poentaron antaŭ aĉeti hejmon
La unua paŝo por plibonigi vian poentaron estas ekscii, kie vi rangas. Vi povas kontroli vian kredit-raporton senpage unufoje ĉiun 12 monatojn kun la tri ĉefaj kredit-oficejoj (TransUnion, Equifax kaj Experian) ĉe AnnualCreditReport.com .
Se vi trovas erarojn en iuj el viaj raportoj, vi povas kontesti ilin kun la kredita buroo, same kiel kun la pruntedonanto aŭ kreditkarta kompanio. Se temas pri via kreditpoentaro, via banko aŭ kreditkarta emisianto povas doni vian poentaron senpage. Alie, vi ankaŭ povas uzi senpagan kontrolan poentaron kiel Credit Karma aŭ Kredita Sesamo .
Kion vi povas fari, se vi trovas, ke via poentaro bezonas iom da amo? Unu ideo estus pagi viajn kreditkartajn ekvilibrojn por malpliigi vian kredit-uzan indicon. Ankaŭ evitu peti novajn kreditajn formojn en la monatoj antaŭ kandidatiĝo por hipoteko.
Kaj, plej grave, pagu viajn fakturojn ĝustatempe ĉiumonate. Via paghistorio estas la plej granda faktoro en via kreditpoentaro. Konstrui konsekvencan historion de pagoj ĝustatempe ĉiam estos certa maniero plibonigi vian poentaron.
Enhavo